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【 风 险 提 示 】 存 隐 性 收 费 、 续 贷 不 一 定 成 功 经 营 贷 换 房 贷 暗 藏 诸 多 风 险 _ 信 用 信 息 _ 建 宁 县 人 民 政 府 繁 体 版 网 站 支 持 I P V 6 你 好 ， } 注 销 注 册 登 录 注 册 登 录 国 务 院 省 政 府 市 政 府 首 页 政 务 公 开 政 府 信 息 公 开 政 府 工 作 报 告 人 事 信 息 重 点 项 目 建 设 专 题 专 栏 解 读 回 应 网 上 办 事 网 上 办 事 大 厅 便 民 服 务 闽 政 通 A P P 三 明 市 网 上 公 共 服 务 平 台 政 务 地 图 互 动 交 流 咨 询 投 诉 智 能 问 答 互 动 交 流 知 识 库 在 线 访 谈 网 上 调 查 意 见 征 集 走 进 建 宁   热 门 搜 索 ： 0 > 历 史 搜 索 ： 0 > 长 者 模 式 退 出 长 者 模 式 无 障 碍 浏 览 当 前 位 置 ： 首 页   >   专 题 专 栏   >   信 用 信 息 【 风 险 提 示 】 存 隐 性 收 费 、 续 贷 不 一 定 成 功 经 营 贷 换 房 贷 暗 藏 诸 多 风 险 日 期 ： 2 0 2 2 1 1 1 5 0 8 : 2 2 来 源 ： 建 宁 县 农 业 农 村 局  |  |  |   |   微 信  微 博  Q Q 空 间 　 　 “ 我 们 可 以 代 办 ‘ 转 贷 降 息 ’ ， 对 您 来 说 特 别 合 适 。 ” 近 日 ， 家 住 广 东 省 广 州 市 的 王 蕊 ( 化 名 ) 接 到 一 名 从 事 资 金 周 转 服 务 中 介 的 电 话 。 对 方 称 ， 相 对 于 目 前 的 房 贷 利 率 ， 经 营 贷 利 率 低 至 3 . 2 % 左 右 ， 若 选 择 置 换 ， 每 年 可 为 她 省 下 上 万 元 贷 款 利 息 。 　 　 王 蕊 心 动 了 。 去 年 ， 她 买 了 一 套 二 手 房 ， 总 价 约 2 5 0 万 元 ， 纯 商 业 贷 款 利 率 5 . 5 % ， 月 供 超 过 8 0 0 0 元 ， 感 觉 到 压 力 特 别 大 。 在 听 到 中 介 介 绍 的 “ 经 营 贷 置 换 房 贷 ” 办 法 时 ， 王 蕊 很 快 来 了 兴 趣 。 中 介 告 诉 她 ， 经 营 贷 是 商 业 银 行 针 对 中 小 企 业 或 个 体 工 商 户 推 出 的 贷 款 产 品 ， 目 的 在 于 减 轻 企 业 从 事 商 业 经 营 活 动 时 的 负 担 ， “ 房 贷 转 经 营 贷 ， 都 是 通 过 正 规 银 行 放 款 的 ， 绝 对 安 全 ” 。 　 　 据 了 解 ， 办 理 经 营 贷 的 基 本 条 件 ， 申 请 人 必 须 是 一 家 企 业 的 法 定 代 表 人 或 者 最 大 股 东 ， 且 该 公 司 经 营 资 质 要 达 到 一 年 以 上 。 目 前 市 场 上 很 多 中 介 对 于 不 符 合 资 质 的 贷 款 人 也 宣 称 ， 通 过 一 番 “ 私 下 操 作 ” 也 能 让 对 方 顺 利 拿 到 钱 、 省 下 钱 。 　 　 然 而 ， 记 者 近 日 调 查 发 现 ， 经 营 贷 置 换 房 贷 ， 不 仅 存 在 诸 多 隐 性 收 费 ， 后 续 还 有 一 系 列 未 知 风 险 ， 比 如 扰 乱 金 融 市 场 秩 序 、 可 能 会 对 购 房 者 征 信 产 生 不 可 逆 的 影 响 等 。 　 　 暗 箱 操 作 以 贷 换 贷 　 　 宣 称 降 低 还 贷 成 本 　 　 记 者 采 访 发 现 ， 有 不 少 人 收 到 过 金 融 中 介 、 房 地 产 中 介 的 推 销 短 信 或 电 话 ， 称 可 以 通 过 经 营 贷 置 换 房 贷 达 到 降 息 目 的 。 　 　 据 了 解 ， 经 营 贷 主 要 用 于 支 持 小 微 企 业 和 个 体 工 商 户 的 经 营 发 展 ， 贷 款 额 度 一 般 为 抵 押 物 的 七 成 甚 至 更 高 ， 而 且 融 资 门 槛 和 利 率 较 低 ， 银 行 向 小 微 企 业 发 放 的 贷 款 利 率 普 遍 在 4 % 以 下 ， 一 些 银 行 甚 至 可 以 做 到 3 % 左 右 ， 低 于 房 地 产 市 场 首 套 房 尤 其 远 低 于 二 套 房 利 率 。 　 　 一 位 银 行 内 部 人 士 告 诉 记 者 ， 小 微 企 业 在 申 请 经 营 贷 时 ， 银 行 会 要 求 企 业 营 业 执 照 至 少 满 一 年 ， 有 实 际 经 营 地 点 ， 企 业 流 水 可 以 覆 盖 贷 款 本 息 偿 还 。 此 外 ， 用 于 抵 押 的 房 产 要 结 清 之 前 的 贷 款 。 　 　 但 这 些 限 制 条 件 在 一 些 中 介 看 来 并 非 难 事 。 　 　 北 京 市 某 房 地 产 中 介 公 司 贷 款 专 员 李 女 士 向 记 者 介 绍 ， 房 贷 通 常 通 过 以 下 操 作 手 法 转 换 成 经 营 贷 ： 假 如 你 手 上 有 2 0 0 万 元 房 贷 ， 想 要 提 前 还 款 却 没 有 充 足 资 金 ， 中 介 会 先 把 还 房 贷 的 钱 借 给 你 ， 你 还 清 房 贷 后 ， 房 产 得 以 解 押 。 之 后 ， 中 介 会 让 你 以 该 房 产 作 为 抵 押 物 向 银 行 申 请 经 营 贷 款 ， 等 贷 款 批 下 来 再 用 这 笔 钱 偿 还 欠 中 介 的 债 务 。 最 后 ， 你 名 下 拥 有 经 营 贷 ， 同 时 按 期 支 付 经 营 贷 的 利 息 。 　 　 “ 与 房 贷 相 比 ， 经 营 贷 都 是 先 息 后 本 ， 每 个 月 还 的 都 是 利 息 ， 还 贷 压 力 会 小 很 多 。 ” 李 女 士 说 ， “ 如 果 名 下 没 有 公 司 ， 我 们 会 负 责 帮 你 办 ， 经 营 流 水 、 地 点 等 资 料 也 能 操 作 ， 银 行 审 核 基 本 都 能 过 ， 后 续 也 不 会 有 风 险 ， 只 需 要 付 一 定 的 手 续 费 即 可 ， 手 续 费 一 般 是 贷 款 额 的 1 % 左 右 。 ” 　 　 隐 性 收 费 不 可 小 觑 　 　 实 际 负 担 可 能 增 加 　 　 “ 转 贷 降 息 ” ， 这 个 宣 称 能 减 少 数 十 万 元 利 息 的 诱 惑 ， 是 否 暗 藏 陷 阱 呢 ？ 　 　 在 和 多 位 中 介 沟 通 后 ， 记 者 了 解 到 ， 经 营 贷 置 换 房 贷 ， 不 仅 存 在 诸 多 隐 性 收 费 ， 后 续 还 有 一 系 列 未 知 风 险 。 　 　 “ 以 贷 款 金 额 2 0 0 万 元 、 经 营 贷 贷 款 时 间 5 年 计 算 ， 中 介 费 至 少 要 2 万 元 ， 过 桥 垫 资 费 、 空 壳 公 司 维 护 费 等 费 用 需 要 8 万 元 左 右 ， 粗 略 估 算 办 经 营 贷 成 本 就 要 超 过 1 0 万 元 。 ” 来 自 安 徽 省 宿 州 市 的 房 地 产 中 介 牛 奇 ( 化 名 ) 介 绍 道 。 　 　 他 举 例 称 ， 若 按 照 房 贷 利 率 5 . 7 % 、 等 额 本 息 2 5 年 计 算 ， 2 0 0 万 元 房 贷 每 月 月 供 1 . 2 5 万 元 ， 利 息 总 额 1 7 5 . 6 5 万 元 ； 假 如 5 年 期 经 营 贷 年 化 利 率 3 . 7 % ， 每 月 月 供 6 1 6 7 元 。 看 上 去 每 月 月 供 可 以 节 省 6 3 3 3 元 ， 却 忽 略 了 本 金 带 来 的 压 力 ， 经 营 贷 先 息 后 本 ， 前 面 偿 还 的 都 是 利 息 ， 5 年 后 需 一 次 性 归 还 本 金 2 0 0 万 元 ， 到 时 如 果 一 下 子 拿 不 出 这 么 多 钱 怎 么 办 ？ 　 　 “ 相 比 于 房 贷 长 达 二 三 十 年 的 还 贷 款 周 期 ， 经 营 贷 的 贷 款 期 限 往 往 只 有 3 至 5 年 。 置 换 之 后 ， 贷 款 人 的 还 款 压 力 骤 增 。 如 果 没 有 足 够 的 现 金 流 支 撑 ， 购 房 者 就 要 面 临 违 约 风 险 。 虽 然 可 以 走 新 一 轮 流 程 重 新 贷 款 ， 但 这 又 得 面 临 被 ‘ 割 韭 菜 ’ 。 更 何 况 一 旦 将 来 政 策 有 变 或 贷 款 收 紧 ， 能 否 重 新 获 得 贷 款 也 是 未 知 数 。 ” 牛 奇 说 。 　 　 “ 在 经 营 贷 置 换 房 贷 过 程 中 ， 一 些 中 介 只 告 诉 购 房 者 好 处 ， 而 选 择 性 不 说 存 在 的 风 险 ， 甚 至 在 运 作 过 程 中 提 出 增 加 服 务 费 。 购 房 者 真 得 三 思 而 后 行 。 ” 牛 奇 告 诉 记 者 ， 如 果 条 件 允 许 ， 正 常 通 过 银 行 提 前 还 房 贷 ， 要 比 用 经 营 贷 置 换 房 贷 更 安 全 、 更 省 钱 。 　 　 值 得 注 意 的 是 ， 记 者 调 查 发 现 ， 目 前 想 提 前 还 房 贷 也 不 容 易 。 　 　 来 自 北 京 市 丰 台 区 的 王 洁 ( 化 名 ) 去 年 8 月 购 入 一 套 房 产 ， 贷 款 2 6 0 万 元 。 最 近 她 想 提 前 还 款 ， 却 发 现 通 过 银 行 A p p 申 请 线 上 提 前 还 贷 业 务 时 困 难 重 重 ， 银 行 工 作 人 员 解 释 称 “ 系 统 升 级 出 现 b u g ” ， 需 要 和 银 行 预 约 线 下 提 前 还 款 。 　 　 来 自 安 徽 、 江 苏 、 重 庆 、 山 东 等 地 的 购 房 者 也 遇 到 了 类 似 问 题 。 记 者 还 注 意 到 ， 即 便 能 够 成 功 申 请 到 提 前 还 贷 ， 流 程 也 很 复 杂 ， 如 果 银 行 不 支 持 A p p 或 网 站 办 理 ， 那 么 线 下 办 理 流 程 更 烦 琐 ， 有 时 需 要 花 费 几 个 月 时 间 。 　 　 短 贷 长 投 违 反 约 定 　 　 或 存 在 流 动 性 危 险 　 　 对 于 购 房 者 来 说 ， 经 营 贷 置 换 房 贷 ， 虽 然 表 面 上 看 能 降 低 资 金 成 本 ， 但 可 能 会 对 自 身 征 信 产 生 不 可 逆 的 影 响 。 　 　 “ 在 许 多 中 介 的 运 作 下 ， 经 营 贷 的 贷 款 期 限 也 能 够 被 拉 长 到 和 房 贷 差 不 多 ， 但 这 中 间 存 在 续 贷 行 为 ， 比 如 每 3 至 5 年 向 银 行 递 交 一 次 申 请 材 料 ， 接 受 一 次 审 核 。 风 险 恰 恰 藏 于 其 中 ， 中 介 帮 忙 办 理 的 材 料 均 系 伪 造 ， 经 不 住 多 次 审 查 。 ” 牛 奇 说 。 　 　 华 东 政 法 大 学 房 地 产 政 策 法 律 研 究 所 所 长 杨 勤 法 认 为 ， 将 经 营 贷 置 换 为 房 贷 ， 以 获 取 利 差 ， 违 反 了 借 款 合 同 的 约 定 。 银 行 的 借 款 合 同 条 款 都 会 约 定 借 款 用 途 ， 借 款 人 未 经 贷 款 银 行 同 意 ， 将 经 营 用 贷 款 挪 作 购 房 ， 依 据 民 法 典 相 关 规 定 ， 贷 款 银 行 有 权 提 前 收 回 贷 款 或 解 除 合 同 。 　 　 “ 贷 款 银 行 提 前 收 回 贷 款 ， 购 房 人 的 还 款 压 力 会 大 幅 增 加 。 因 经 营 贷 期 限 较 短 ， 购 房 贷 款 期 限 长 ， 经 营 贷 转 房 贷 会 造 成 短 贷 长 投 ， 这 会 给 购 房 人 形 成 流 动 性 危 险 。 ” 杨 勤 法 说 。 　 　 北 京 瀛 和 律 师 事 务 所 律 师 胡 云 云 告 诉 记 者 ， 国 家 明 令 禁 止 企 业 经 营 贷 资 金 进 入 楼 市 ， 中 国 银 保 监 会 多 次 下 发 通 知 “ 禁 止 经 营 类 贷 款 违 规 进 入 楼 市 ” 。 经 营 类 贷 款 进 入 楼 市 后 一 旦 被 查 处 ， 银 行 可 能 会 收 回 贷 款 ， 影 响 个 人 征 信 ， 甚 至 有 被 认 定 为 贷 款 诈 骗 或 合 同 诈 骗 的 风 险 。 　 　 刑 法 规 定 ， 以 欺 骗 手 段 取 得 银 行 贷 款 ， 给 银 行 造 成 重 大 损 失 或 者 有 其 他 严 重 情 节 的 ， 处 三 年 以 下 有 期 徒 刑 或 者 拘 役 ， 并 处 或 者 单 处 罚 金 ； 给 银 行 造 成 特 别 重 大 损 失 或 者 有 其 他 特 别 严 重 情 节 的 ， 处 三 年 以 上 七 年 以 下 有 期 徒 刑 ， 并 处 罚 金 。 　 　 为 了 维 护 房 地 产 市 场 健 康 发 展 ， 防 止 经 营 贷 违 规 流 入 楼 市 ， 有 关 部 门 一 直 在 行 动 。 　 　 2 0 2 1 年 7 月 2 8 日 ， 中 国 银 保 监 会 办 公 厅 等 联 合 印 发 《 关 于 防 止 经 营 用 途 贷 款 违 规 流 入 房 地 产 领 域 的 通 知 》 ， 要 求 银 行 机 构 加 强 借 款 人 资 质 核 查 ， 加 强 经 营 用 途 贷 款 “ 三 查 ” ， 落 实 各 项 授 信 审 批 要 求 ， 不 得 向 无 实 际 经 营 的 空 壳 企 业 发 放 经 营 用 途 贷 款 。 　 　 与 此 同 时 ， 从 去 年 下 半 年 开 始 ， 金 融 监 管 部 门 有 序 调 整 楼 市 金 融 监 管 政 策 ， 全 国 房 贷 利 率 进 入 调 降 期 。 尤 其 今 年 以 来 ， 央 行 多 次 下 调 贷 款 市 场 报 价 利 率 并 降 低 房 贷 利 率 下 限 ， 推 动 全 国 各 地 房 贷 利 率 大 幅 度 调 降 。 　 　 “ 监 管 部 门 应 加 强 贷 款 信 息 共 享 ， 及 时 了 解 经 营 贷 款 的 具 体 流 向 ， 发 现 违 规 流 入 房 地 产 市 场 的 ， 要 立 即 查 处 ， 并 予 以 处 罚 ， 包 括 拉 入 贷 款 黑 名 单 等 征 信 措 施 。 银 行 要 关 注 客 户 资 金 流 向 ， 对 可 疑 的 资 金 流 动 ， 要 及 时 向 监 管 部 门 报 告 ， 对 于 违 规 流 入 的 ， 该 提 前 收 回 的 ， 应 提 前 收 回 经 营 贷 。 中 介 及 购 房 者 要 有 守 法 、 守 纪 的 观 念 ， 不 贪 图 小 利 而 违 规 违 法 。 ” 杨 勤 法 说 。 　 　 来 源 ： 法 治 日 报 扫 一 扫 在 手 机 上 查 看 当 前 页 面  评 论  关 闭 相 关 链 接 ： 国 家 部 委 中 国 政 府 网 信 用 中 国 教 育 部 科 技 部 公 安 部 工 业 和 信 息 化 部 财 政 部 司 法 部 民 政 部 人 力 资 源 社 会 保 障 部 文 化 和 旅 游 部 住 房 城 乡 建 设 部 自 然 资 源 部 应 急 管 理 部 生 态 环 境 部 交 通 运 输 部 农 业 农 村 部 商 务 部 水 利 部 国 家 卫 生 健 康 委 国 家 市 场 监 督 管 理 总 局 税 务 总 局 审 计 署 全 国 中 小 企 业 融 资 综 合 信 用 服 务 平 台 更 多 国 家 部 委 网 站 > > 省 级 政 府 北 京 市 天 津 市 山 西 省 河 北 省 辽 宁 省 吉 林 省 内 蒙 古 自 治 区 黑 龙 江 江 苏 省 浙 江 省 上 海 市 福 建 省 安 徽 省 江 西 省 河 南 省 山 东 省 湖 北 省 湖 南 省 广 东 省 广 西 壮 族 自 治 区 海 南 省 四 川 省 重 庆 市 贵 州 省 云 南 省 宁 夏 回 族 自 治 区 甘 肃 省 陕 西 省 青 海 省 新 疆 维 吾 尔 自 治 区 省 内 地 市 三 明 市 平 潭 市 宁 德 市 南 平 市 龙 岩 市 泉 州 市 莆 田 市 厦 门 市 漳 州 市 福 州 市 福 建 省 三 明 区 县 三 元 区 人 民 政 府 永 安 市 人 民 政 府 清 流 县 人 民 政 府 宁 化 县 人 民 政 府 建 宁 县 人 民 政 府 明 溪 县 人 民 政 府 泰 宁 县 人 民 政 府 将 乐 县 人 民 政 府 沙 县 区 人 民 政 府 尤 溪 县 人 民 政 府 大 田 县 人 民 政 府 新 闻 媒 体 人 民 网 新 华 网 央 视 国 际 中 国 新 闻 网 中 国 日 报 千 龙 新 闻 网 经 济 日 报 光 明 网 搜 狐 网 新 浪 网 国 家 部 委 中 国 政 府 网 信 用 中 国 教 育 部 科 技 部 公 安 部 工 业 和 信 息 化 部 财 政 部 司 法 部 民 政 部 人 力 资 源 社 会 保 障 部 文 化 和 旅 游 部 住 房 城 乡 建 设 部 自 然 资 源 部 应 急 管 理 部 生 态 环 境 部 交 通 运 输 部 农 业 农 村 部 商 务 部 水 利 部 国 家 卫 生 健 康 委 国 家 市 场 监 督 管 理 总 局 税 务 总 局 审 计 署 全 国 中 小 企 业 融 资 综 合 信 用 服 务 平 台 更 多 国 家 部 委 网 站 > > 省 级 政 府 北 京 市 天 津 市 山 西 省 河 北 省 辽 宁 省 吉 林 省 内 蒙 古 自 治 区 黑 龙 江 江 苏 省 浙 江 省 上 海 市 福 建 省 安 徽 省 江 西 省 河 南 省 山 东 省 湖 北 省 湖 南 省 广 东 省 广 西 壮 族 自 治 区 海 南 省 四 川 省 重 庆 市 贵 州 省 云 南 省 宁 夏 回 族 自 治 区 甘 肃 省 陕 西 省 青 海 省 新 疆 维 吾 尔 自 治 区 省 内 地 市 三 明 市 平 潭 市 宁 德 市 南 平 市 龙 岩 市 泉 州 市 莆 田 市 厦 门 市 漳 州 市 福 州 市 福 建 省 三 明 区 县 三 元 区 人 民 政 府 永 安 市 人 民 政 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